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费率什么的，已经很同质了，没什么差别。
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1600只基金一次性实施“零费率”，3000多只基金A类份额申购费率打一折！
平安银行近日在基金代销领域有大动作。而在这之前，已有招商银行、中国银行、建设银行、微众银行等机构祭出了“费率打折”等利器。
表面上看，银行主动降费率是为了看齐互联网平台。但从基金代销发展趋势看，这是转型的大势所趋。
分析人士指出，随着竞争主体增加和业态趋于丰富，基金交易佣金的收入比例必然下降。银行渠道当前依然占基金代销大头，在降费让利的同时，实际上是从产品销售角色向资产配置服务型角色转变，试图在新的渠道变革中占据先机。
3000只基金费率打1折
7月20日，中国证券报
针对此次降费率，平安私人银行总裁李明表示，平安银行线上重点布局C类份额，向互联网平台看齐，是以客户为中心、提升基民获得感的重要举措。据了解，此次调整后，平安银行代销公募基金费率将与支付宝、天天基金网等互联网平台一致，在商业银行渠道属于较低的水平。
一般来说，同一只基金会设置A类和C两类两种份额。权益类基金的A份额会有1.2%-1.5%的申购费或认购费，C类份额则在购买时不收取费用，在随后的持有期间才收取销售服务费（也叫“后端收费”），费率大约为0.5%-0.8%。
业内人士指出，C类份额在认购或申购时不收取费用，互联网平台渠道主推C类份额以吸引新一代年轻基民，而传统的银行渠道则多是销售A份额。从这个角度看，平安银行从基金销售中获得的收入将大幅下降，让利投资人。
不止一家银行试水代销改革
实际上，平安银行此举，是近年来银行渠道在基金代销改革方面的一个缩影。
早在2020年，招商银行就对部分指数基金和债券基金申购费率打了一折。此外，包括招行的摩羯智投、基金简易组合等服务涉及的基金产品申购费率，也调整为一折。
招商银行财富平台部总经理张东近日表示：“近期我们也已研究决定进一步推出差异化公募基金费率体系，将超过千只权益类基金申购费率降至一折。”“将逐步实施差异化费率体系，既有不打折的基金，又有打一折的基金，还有前端不收费的基金，基金费率具有多样性，更好满足客户需求。”
此外，其他银行陆续通过财富计划等方式，在“零费率”边缘跃跃欲试。
从近年来中国银行、交通银行等渠道推出的“理财节”相关活动来看，基金等理财产品推出了0.1折的费率优惠。而在今年5月份，建设银行与中金公司首次合作尝试推出“财富管家计划”，对客户实施零费率，豁免投资者的管理费和申赎费。待产品实现业绩收入后，再在后端实现报酬提成。此外，民营互联网银行微众银行也开启了各类基金（非C类）免申购费。
招联金融首席研究员董希淼认为，银行加大布局C类份额销售，其实是以客户为中心理念贯彻落实的表现，通过下调相关费率与一些互联网平台的费率更加接近，有助于提升银行在基金代销市场上的吸引力和竞争力。尽管不同的银行基金代销的业务定位不一样，收费策略可能也有所不同，但从整体情况来看，多销售C类份额，降低A类份额的费率，应该会成为趋势。
大势所趋 抢占先机
银行主动降费率是为了看齐互联网平台。但从基金代销发展趋势看，这是转型的大势所趋。
首先，随着独立基金销售机构的崛起，银行代销渠道虽然占据代销市场大头，但占比有所下滑。中基协此前发布的数据显示，2015年-2019年，商业银行、证券公司、基金公司直销的公募基金销售保有规模占比出现下滑，其中商业银行占比由25.22%降至23.59%，独立基金销售机构由2.14%升至11.03%。
业内人士指出，第三方销售平台的兴起，在逐渐蚕食银行的份额。在可预见的未来，随着互联网新生代逐渐成为投资主力军，银行渠道的基金销售份额可能会流失更多，改革可以说是必然要走的路。
其次，随着基金投顾等业务兴起，基金渠道的经营模式也在发生改变。近日植信投资研究院发布的《中国财富管理行业发展报告（2020-2021）》指出，财富管理行业正在从过去的“卖方销售”角色向“买方顾问”角色加快转变，不断增强投研能力和基础服务能力，以此改善投资者的体验感，增强获客能力和客户黏性。在这过程中，不同行业机构有“外部抱团”趋势，预计将有更多的财富管理机构发挥各自比较优势，探索形式多样的战略合作。
以上述建设银行与中金公司合作的“财富管家计划”为例，该计划对客户实施零费率，并且在“售后”端加入了陪伴角色。中金资管部大类资产配置团队与建行建立月度分享机制，交流市场投资策略及市场观点，同时还定期为持有“财富管家计划”产品的投资人，举办市场观点讲座的活动，试图建立管理人、代销机构和客户三方的长期信任关系，加深与客户的黏着度，提升客户购买产品的持有体验。据悉，该模式在建行体系是首创，由各项指标排名靠前的深圳分行小范围先行先试。
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手里有一些钱，是投资「小目标」，还是「大鱼计划」？应该配置多少资金？本期快乐投资学院我们就聊聊这个大家最关心的话题，面对多个基金组合，我们该如何配置。
主讲人：孙龙孙龙，基金豆资深分析师，北京大学本硕，4年基金行业研究经历，对基金投资策略及主流私募基金有深入研究。
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投资资产的演变过程
1990年，上交所和深交所成立，股票资产出现；千禧年前后，封闭式基金、开放式基金等陆续出现。
基金开始出现的具体原因可能有很多，但分析起来可能主要有两方面原因：
一股票投资对专业度要求很高，普通投资者不知道该买什么；
二是股票买卖最低为1手，对最低投资金额也有一定限制。
因此，基金是一个优选股票的过程，当然如果考虑债券等资产的话，基金本身也有配置的逻辑在。
基金出现之后，也陆续出现了一些非标准化的FOF产品，以及一些基金代销平台。2017年，标准化的公募FOF基金开始出现，代销平台也逐步发展为基金组合服务平台，也就是目前资产管理的状态。无论是FOF基金，还是三方平台，本质上都是为投资者筛选基金，构建基金组合。
那么，为什么会出现基金组合呢？目前股票只有不到4000只，但基金数量已经达到了近6000只，而且基金也和股票一样，良莠不齐，并且基金评价比股票评价要难得多，投资者同样不知道该买什么基金。因此，基金组合的出现，就是为了优选基金和配置。
投资资产的发展演变，可以简单总结为：股票多了，我们不知道该买什么股票，所以出现了基金；基金多了，又不知道该买什么基金，所以出现了FOF、基金组合服务平台。那么，现在的问题是什么呢？基金组合产品现在也不少，我又不知道该买什么基金组合了。
资产-组合-资产-组合-……的循环，一层一层递进，但似乎还是没有解决投资者的需求。不过，随着包括智能投顾在内的，这种一站式解决投资需求服务的出现，投资者的最终需求终归会得到解决的。
另外，到了当前这个阶段，其实很多逻辑已经比较简单清晰了，所以自我理解和学习起来，难度也没有那么高。下面仅就基金组合的配置问题来聊一下。
2、
不同基金组合如何配置
无论是基金组合的配置，还是基金的配置，或是其他投资产品的配置，在逻辑上其实是有共性的。因此，后面我们统一称之为产品。
对于不同产品的资金配置问题，最为基本的原则，就是产品特性和资金属性是否相匹配。
产品特性
豆妹在知乎的一个回答中，提到过“投资中不可能的三角”，也就是所谓的高收益、低风险、高流动性产品是不存在的。这是产品特性的第一个层面。
收益都是与风险并存的，就底层资产而言，风险和收益从低到高为：货币基金、银行理财、债券基金、混合基金、股票型基金等。流动性对于无封闭要求的开放式基金而言，都是一样的，随时可以申购和赎回。不过，从赎回时的收益来看，高风险资产如果想要保证在赎回时本金是不亏或者有盈利的，那么流动性也应该是比较低的。
此外，产品特性还包括产品逻辑和产品形式。不同的产品逻辑包括：满仓股票、满仓债券、资产配置、资产轮动等；其中，股票配置还包括均衡配置、风格轮动、单行业配置等等。比如「小目标」就是满仓股票、风格轮动的一个产品；「大鱼计划」就是资产轮动的一个产品。产品形式包括：一次性投资、定投、目标投等。
此外，可能还有其他的产品细节需要投资者
资金属性
在标准普尔家庭资产配置中，将家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。我们所讲的资金，只是指生钱的钱和保本升值的钱这两类投资理财类的资金。
需要说明下，保本升值的钱，既包括固定收益类产品，也包括养老金和子女教育金等，这些也有专门的配置逻辑，但在基本的原则上，是共通的。
资金最重要的属性，我们认为是投资期限和风险偏好。
其中投资期限在一定程度上也会对风险偏好产生限制，比如一年以内的短期投资，首先要保证资金安全，再追求收益，这就要求风险偏好不可能太高。此外，风险偏好也受个人自身的风险偏好水平和对行情的判断影响，无论对行情的判断是基于自身的认知还是受别人观点的影响。
另外，对于养老、教育这类有明确目标的资金，一方面可以选择相对应策略的产品，另一方面也可以将之拆解为投资期限、风险偏好等属性，再根据属性来决定配置逻辑。
所以，在搞清楚产品特性和资金属性之后，如何选择产品就比较清楚了。
比如在中等风险偏好下，投资期限如果只有一两年。那就尽可能配置固定收益类的产品，也可以考虑配置资产轮动类的产品，但对于高风险的股票基金组合就非常不推荐配置。
投资期限如果有超过3年或5年，则可以考虑将比较多的仓位配置到股票基金组合里，其他产品也可以少量配置一些。之后随着时间的推移，投资期限也会缩短，相应的也需要对底层产品配置比例作出调整。
在上面的基础上，可以根据实际的风险偏好做一些相应的调整。风险偏好高一些，就多配置些高风险的产品；反之类似。如果觉得市场点位比较低，比如说现在，那也可以多配置一些股票类的产品。
但需要说明的一点是，对于低于一年投资期限的这种很短期的资金，即使市场点位再低，也尽量不要配置股票类的产品。短期市场的影响因素太多，无法完成保值的需求。
上图给出了一个数据模型下的结果，在长期投资的条件下，不同风险偏好下，固定收益类资产和权益类资产的配比，供参考。如果是特别稳健的投资者，即使是长期投资，也可以把大部分资金放到固定收益类资产里；如果是相对比较激进的投资者，则可以考虑加大权益类资产的投资，甚至绝大多数资产都投资到权益类资产里。
除了产品特性和资金属性的匹配性之外，还有一点也是我们需要认识到的，那就是人性对投资的影响。
从人性角度讲，投资者很难坚持长期投资，尤其是在市场不断下跌的时候，而入场通常又会在比较高的点位。因此投资者在选择产品的时候，就不要高估自己对人性的控制，尽可能“顺人性”去投资。
比如，对于定投而言，在市场下跌，浮亏扩大的情况下，自己真的能够做到坚持纪律投资吗？真正赚到钱的投资，才是好的投资。因此，我们不要过分追求正确的理论，比如长期价值投资；更要充分考虑自身的承受能力，尽可能不要在投资过程中低位割肉。所以，选择适合自己的投资产品，才是最主要的。
另外，对于资金配置这点，没有完美的配置。根据基本逻辑，给资金找到基本合适的配置结果即可，不要纠结最优配置，而且最优配置也不一定会带来最好的结果。
3、
基金豆旗下基金组合配置思路
从产品逻辑上讲，大鱼计划是资产配置和轮动的基金组合，会根据信号在货基、债基、股票、商品之间进行切换；「小目标」、全明星计划、微笑定投都是满仓股票基金的组合。
其中「小目标」做的是风格轮动，每个季度调仓，单季度基本都会侧重某一个或某几个风格；全明星计划和微笑定投则是均衡配置；小确幸是满仓债券基金的组合。以上产品目前只考虑国内资产。海投计划是资产配置的基金组合，底层资产包括港股、美股、商品等。
从产品形式上来说，微笑定投是定投产品，「小目标」是目标止盈的产品。
因此，从收益风险的角度，自高到低基本为：全明星计划、微笑定投、海投计划、「小目标」、大鱼计划、小确幸。其中，全明星计划、微笑定投、「小目标」这三个均满仓股票的产品，其收益风险特性的差别主要在于产品策略。
对于长期不用的钱（至少5年以上），投资期限确定好了，来看风险偏好。
期限较长，因此风险偏好可以高一些；个人风险偏好，自己判断；市场目前处于低估区域，也支持风险偏好高一些。整体来看，是建议配置些高风险的，以便长期获得较高的收益。
产品配置优先选择全明星计划、大鱼计划、海投计划，「小目标」和微笑定投也可以考虑，小确幸配置价值较小。其中，全明星计划需要个人择时，市场涨上去之后，什么时候卖出是需要考虑的；「大鱼计划」在牛市里股票可能不会满仓，会错过一部分收益，但是产品自身会做择时，相当于买进去就不用管了；海投计划看个人对海外资产的偏好；「小目标」如果要投的话，需要准备好多期跟投的钱，不建议一次性买入；微笑定投就是比较磨人，相对比较“逆人性”。
经过了这样的分析确定好配置方案后，基本上一年看一次就差不多了，也不会纠结一天的涨跌了。另外，随着时间的推进，当资金的投资期限变得比较短了之后，就需要调整自己的组合配置，逐步向低风险的资产上转移了。
中短期的话，大鱼计划和「小目标」是更好的选择，可以再加点小确幸，将风险进一步降低。全明星计划和海投计划也可以考虑，但是对个人就有一定要求了，对市场要有一定的判断。
这里需要说明一点，我们说大鱼计划建议持有2-3年，并不是意味着2-3年以内的资金就不能投资大鱼计划。因为大鱼计划本身是资产轮动策略，会进行择时操作，因此稍微短期一点的资金，也可以考虑投资大鱼计划，这与我们希望大家选择长期投资并不矛盾。
投资期限再短一些，比如1-2年或更短，则建议较多仓位配置到小确幸里。「小目标」和大鱼计划可以酌情考虑少配置一些，但其他高风险的资产不建议配置。
「小目标」因为没有择时的策略在里面，因此建议大家多期跟投，分散自己的择时风险。如可以考虑将自己想投入「小目标」的资金分为10期左右；每期的资金量可以是相等的，也可以根据市场行情酌情增减，下跌时多买点，上涨时少买点。