网友：我在浙江温州，2015年贷款买的，还了第七年了，每月6500，利息也交了三四十万，本金才还了十来万。上个月提前还了三十万，别的基金也没能覆盖银行贷款利率，我觉得提前还贷是合适的选择。
计算年化收益率的方法
投资要学会计算收益率，特别是股票或者基金，否则的话可能一年下来，都不知道自己在哪里亏钱，或在哪里**，也就无法分析自己的哪种操作是对自己的投资是有利的。
也就是说，如果你不会计算收益率，你是无法改进自己的投资策略的，所有的操作都是一意孤行，认为对了就去买或卖，最终被人收割了，还帮别人数钱。
那么如何计算年化收益率呢？根据情况不同，有以下三个方法。
固定利率的定期存款年化利率：定期是不存在复利的，银行给出的利率就是年化利率。比如一年定期存款利率为2%，那么它的年化利率就是2%，不需要计算。
那有人就有疑问了，假如半年期利率是1.75%，那么年化利率是多少？上面已经说了，银行给出的利率就是年化利率，它的年化利率就是1.75%。
比如存10000块钱半年利率是1.75%的定期，那么半年后能拿到10000*1.75%/2=87.5元。
疑问又来了，那我再续存半年岂不是存在一个复利，一年总收到的利息要大于175元。对的，收到的利息是10000*(1+1.75%/2)^2-10000=175.76563元——这是复利公式计算结果。
既然存两个半年有复利，那岂不是存两个半年好于存整年，从复利的公式来看，这没有什么问题。但是银行的利率早就计算好了，半年的存款利率和一年的存款利率是存在差距的，比如半年期存款利率为1.75%，一年期的存款利率为2%，两年期存款利率为2.25%——你再怎么复利，1.75%也复利不出2%来，哪怕像余额宝一样每天复利。
记住，银行存款利率或国债利率它就是年化利率，年化利率跟单利或复利是没有关系的，不要强加关系——单利复利，它只是一种计算方式，而不是利率的表现。
另注：每个银行的存款利率是不同的，而银行总行公告的利率是参考利率，并不是具体的存款利率，分行或支行具体的存款利率可以根据参考利率进行一定的上浮。
单一理财产品或总资产年化收益率： 年化收益率=（总收益率+1）^(365.25/天数）-1
比如用10000元买了一个理财产品或多个产品，过去100天总体赚了200元，那么其年化利率就是约等于(200/10000+1)^(365/100)-1=7.5%——其中200/10000计算的是收益相较于总资本的收益率，即公式中的总收益率。
不规则的现金流年化收益率：IRR和XIRR的应用
什么是不规则的现金流年化收益率呢？在说这一问题之前，我们来看单一理财产品或总资产年化收益率的缺陷——我们假设投资期限是两年，即730.5天，上面的年化收益率=（总收益率+1）^(365.25/天数）-1 ，该计算公式是不是卡壳了？更别说不规则的现金流，计算其年化收益率了。
回到正题，假设你投资某理财产品10000元，第1年的投资收益为200块钱，第2年的投资收益为300块钱，第3年的投资收益为350元，那么请问这三年的平均年化收益率是多少？
正确的求解是用复利公式反推，逐个去求解折现率。这样的求解非常繁琐，如果你的脑力不足，或者不想浪费时间，那么我们就要用到IRR公式了，让计算机器做大量的求解，而我们要做的只是输入相应的现金流，下图就是求解结果=2.82%。
用 Excel IRR函数的求解非常简单，就是输入IRR，然后选择现金流的区域，计算出来的就是年化收益率。
那么这个现金流更加不规范一点，不是每年的收益，而是某段时间的收益，那么就要用到XIRR函数了。
比如10000块钱投资某股票，100天后分红500元，再过365天再分红400元，再过100天市值是10500元，那么请问投资该股票的年化收益率是多少？
因为现金流的时间间隔点不规范，IRR是不能使用了，若用IRR计算就是错误的年化收益率——没有考虑到时间。
所以，这时我们采用的计算函数是XIRR——IRR的升级版，计算结果如下图=9.26%。
再比如这样的一个问题：现在用100元购买了一只债券，200天后支付5元利息，565天后支付105元，那么年化收益率是多少呢？
计算方法仍然用的是XIRR，如下图，计算结果为6.56%。
IRR与XIRR的区别
IRR与XIRR的区别是现金流在时间方面的规范性，IRR是非常规范的，而且是以年为单位。比如第1年获得多少收益，第2年获了多少收益，适合计算固定类收益产品的年化收益率，例如分红险，每年的分红时间固定，且时间间隔都是一年。
而XIRR则是IRR的升级版，加入了时间段这一因素，不像IRR是规范的每年固定的时间获得收益。
也就是说，IRR其实是相对少用的，即便是固定的每年获得收益，用XIRR也是可以求得的，只是再填个时间而已。
这就像你学会了XLOOKUP查找函数，那么VLOOKUP或HLOOKUP函数就可以忘了，因为XLOOKUP的使用更加广泛。
XIRR也一样，会用XIRR就可以忘记IRR了，它可以计算任何涉及现金流的年化收益率。
因此，用一句话概括IRR与XIRR的区别，便是XIRR函数是IRR函数的升级版。