重庆农商行客户经理向合川区太和镇蔬菜种植大户吴玉龙演示手机银行的操作步骤。
金融作为现代经济的发展血脉，怎样才能与互联网共舞，更好地服务“大众创业，万众创新”的新格局，尤其是在支农领域，不仅仅是摆在所有金融企业面前的历史机遇，更是一个重大的挑战。当前，随着全市五大功能区域发展战略的深入推进，涉农领域的金融服务需求也与日俱增。
近年来，随着互联网的兴起和广泛应用，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）乘势而起，积极布局“互联网+金融”。通过金融创新，大力发展普惠金融，将金融“雨露”洒向“三农”及小微企业客户等，在巴渝大地开辟了一片支农新天地。
便农：拓宽支付结算渠道
农村居民居住分散，部分地区存贷款规模较小，农村金融网点的服务成本较高，由此产生了农村金融服务“空白区”。为了消除这些“盲区”，缩小城乡金融服务差距，作为重庆本土最大的金融机构，重庆农商行一直在努力。“为了更好地改善我市农村金融服务，支持农业现代化建设及农村经济发展，重庆农商行充分利用电子互联网金融平台，积极打造‘互联网+金融’的‘三农’服务新名片，不断拓宽农村地区的支付结算渠道。”重庆农商行相关负责人介绍说。
据悉，为改善农村地区支付环境，重庆农商行在重庆银监局的指导支持下，积极探索通过电子银行手段，打通农村金融服务“最后一公里”，给力“村村通”——重庆农商行手机银行卡采取贴膜技术，因不择机型、不需上网、菜单便捷、成本低廉，可实现查询、转账、缴费、定活互转等基础金融服务，深受广大农户欢迎。据介绍，为了促进试点工作取到实效，还制作了通俗易懂的手机银行操作手册，分发到营业网点，并广泛地开展“够爱你就来”、“你交易我有礼”、手机银行业务培训等宣传推广活动。
正是由于重庆农商行推广手机银行业务卓有成效，今年3月，经中国银监会推荐，重庆农商行手机银行作为全球银行支付业务典型金融创新案例，在联合国农发基金组织的亚太区农村金融研讨会上进行了分享和推广，引起了全球范围内的广泛关注。“目前国际上一些农业银行已在询问项目细节，重庆农商行将在做好手机银行服务重庆农村地区的基础上，将这种服务模式在国际宣传推广，进一步扩大品牌影响力。”该负责人表示。
助农：丰富业务产品种类
“国务院在今年政府工作报告中首次提出‘互联网+战略’，‘互联网+’这个概念就一直保持着极高的热度。互联网的发展给商业银行带来了挑战，也带来了机遇。重庆农商行把握互联网发展趋势大潮，倾力打造核心竞争力。近年来，重庆农商行依托云计算、移动、网络、支付等互联网工具，以客户体验为导向，积极搭建互联网金融平台，构建业务产品体系，推动银行传统业务与互联网金融深度整合。”重庆农商行相关负责人表示。
据重庆农商行2014年度业绩公告显示，2014年度，重庆农商行全面加快布局互联网金融，高度重视电子渠道的业务支撑作用，充分发挥立体化电子银行优势，着力构建覆盖全面的电子银行服务体系，不断拓展便民金融服务渠道，同时通过搭建互联网金融平台，开展多元化的营销活动，持续提升电子银行品牌知名度和影响力，客户滿意度进一步提高。截至2014年末，重庆农商行电子银行账务交易替代率达81.56%，较上年末提高了11.35个百分点。
以重庆农商江鱼儿网络银行平台为例，大力开展银行金融产品直销业务，实现跨网点、跨区域销售模式，通过官方网站、手机银行客户端等渠道为客户提供投融资业务、江渝基金宝产品、智能存款产品、生活缴费、贷款申请、信用卡申请等金融服务，该平台将于2015年2季度正式对外推广。
再如，由重庆农商行打造的O2O社区金融服务生态圈，通过该行线下的1772个物理网点，线上的网上商城、移动商城，为社区居民提供质优价廉的衣食住行服务，真正做到了普惠大众，同时，社区周边的小微商户也可以通过O2O社区金融服务平台销售商品，与银行共享客户资源，共同为客户提供购物实惠；由该行提供后台账户管理和结算服务支撑的P2P投融资平台，已经推动重庆联合产权交易所“联保通”和重庆农畜产品交易所“惠融通”等7家投融资平台上线运行，成为西部首家银行直接参与上线运行的互联网投融资平台。
据悉，自2009年以来，重庆农商行先后推出企业网银、银企直联、集团网银、个人网银、移动金融、电子商务、短信银行、电话银行、微信银行等电子渠道业务，初步形成银行商城、O2O社区金融服务生态圈、P2P平台资金结算、大数据运用等互联网金融产品，打通超级网银、同城支付、网关支付、第三方支付在内的多种支付结算渠道，加上短信银行、电话银行和ATM机、POS机、便民服务终端等自助设备，已基本完成了立体化电子银行平台体系。并在此基础上，结合客户实际需求，持续加强产品开发创新，优化业务功能，实现了包括转账、缴费、理财、基金、彩票、代收付、集团资金管理、网上支付、近场支付等种类齐全、功能丰富的电子银行业务产品体系。
惠农：打造普惠金融标杆
手机银行作为重庆农商行打造普惠金融、送科技下乡的典范产品，一经推出就受到客户广泛欢迎，特别在是重庆区县地区，广大个体工商户、种养殖户和农户对此非常依赖。对客户而言，手机银行有利于减少办理金融业务的成本支出。据重庆农商行相关负责人介绍，按平均每个农村客户到金融机构网点办理1笔业务综合成本为10元（含交通费、误餐费等）来测算，每年至少为农村客户节约成本10亿元。截至2014年末，重庆农商行移动金融客户数突破220万户，其中80%以上的用户为农村居民，累计交易金额突破1.3万亿元，累计为客户减免费用超过3亿元。
针对“三农”和小微企业客户的资金需求，2013年，重庆农商行搭建了立体化的融资渠道。在重庆农商行1772个传统网点办理贷款业务的基础上，该行进一步丰富电子银行交易种类，开通了微信贷款和电话贷款功能，客户可在线申请消费贷款、信用贷款、汽车按揭贷款等个人贷款产品，最快1天就能完成放款，最高可贷1000万元，被誉为“口袋里的客户经理”。目前，重庆农商行已收到微信贷款申请8923笔，电话银行贷款申请2259笔，放款金额2.75亿元。重庆农商行微信银行备受客户欢迎，获评《新金融世界》杂志社2014年度中国电子银行创新最佳案例。
值得一提的是，为了进一步方便“三农”、小微客户进行贷款，2014年，重庆农商行创新试点推出小额贷款自动审批业务“云微贷”，并通过大数据分析运用，利用数据模型自动进行信贷额度授信，在手机银行等多个电子渠道实现小贷的快速申请、审批、发放、还款等业务，进一步减少了客户办理信贷业务的成本支出，包括时间成本。
据悉，目前，使用手机银行服务的客户还受益于重庆农商行针对跨行转账提供的补贴。早在2009年，重庆农商行在全国范围内首推农民工专属银行卡——江渝乡情卡，并实施免年费、免小额账户管理费、免短信账单服务费、免开卡工本费、免短信提示费等优惠，并捐赠1000万元设立“江渝乡情慈善基金”，专项用于补贴农民工的异地汇款手续费，2014年又追加了1000万元。截至2014年末，江渝乡情卡发卡超过800万张，累计报销异地汇款手续费超过1200万元。
“毋庸置疑，借势互联网，重庆农商行打造了更加健全的便农助农惠农金融服务体系，通过互联网金融产品的有效整合，大幅降低了客户办理金融业务的支出成本，提升了客户服务便捷度，有力践行了支农支小的服务理念。下一步，重庆农商行将进一步加强互联网金融创新，倾力打造普惠金融，进一步体现作为一家上市银行的责任担当。”重庆农商行相关负责人介绍说。
文/朱国忱 李东亮