曾经有人说保险不合适，还不如自己做生意回报率高。他的误区在哪里？他把保险当成一种投资，在计算回报率。这个观念是不正确的。理财包含保险、储蓄和投资。保险和储蓄是理财金字塔底座的两个重要组成部分。投资不是人生的必选项目，也就是说，必须完成了保险和储蓄这两个基础部分，有了余钱之后，再增加投资的项目。理财强调的是布局合理，投资追求的是利润。所以，不能把投资当成理财，把理财简单地等同于投资。像是去银行办个理财，这里的理财就是在投资。是在追求更高一些的回报率。许多理财产品都不是保证收益的，甚至也不是保本的。
真正科学的理财概念就是把钱分开放，也就是把财富分类管理。不能想把钱放哪就放哪，该按照需求去管理财富。比如随时花的或者周转的钱应该放在银行，当然现在的微信、支付宝也有了银行这种确保流动性的功能；防风险的钱一定要用来配置保险，比如防范疾病风险的钱，可以配置重大疾病保险和医疗保险，防灾防损的钱，要配置财产损失保险，防备养老风险的钱，要配置养老保险；追求回报率的就要去投资，比如股票、基金、黄金、房子、做生意等等这都属于投资。我们的结论是：钱不能想放哪里就放哪里，要按需求放，有钱也不要任性。
怎么叫任性呢？有人说了我就喜欢把钱放银行，长期放银行的都被通货膨胀吃掉了。有人说我就喜欢把钱投资股票，一直都炒股的我相信也遭受了很多损失，有人说我就喜欢把钱投资房子，房地产也许进入过剩的时代，房价暴涨的机会也许很少了，甚至许多地方已经出现了大跌的情况。所以在理财过程中就应该把财富分类分开管理，这样就不会齐涨齐跌，就会东方不亮西方亮，所以理财就强调这种稳健性和安全性，再适度的去追求收益，才是正确的理财观。
配置保险不如做生意，就是把保险当成了普通的投资，在纠结回报率高低的问题。如果是健康保险，那么这个问题就不难解决，因为如果配置了健康保险，就应该明白一个概念：算得出收益，算不出风险。如果出险早，可以赔付几倍十几倍，这个回报率什么投资都替代不了。但如果不出险，那是好事不是件坏事，就是我们常说的“没事是好事儿，有事儿也没事儿”。如果是储蓄型保险，可能不是帮助赚快钱，但它的优势是在于有稳定的收益，具有安全性、确定性，还可以节税和保全财产，保单也不会被冻结不受债务人索债。关键时刻一定属于您和您的家人。
1、保险都有哪些职能？保险是怎样分类的？
常见的保险分类
保险种类，大的方面来说分成社会保险和商业保险。而商业保险，又分成财产保险和人身保险。我们平时常提到的寿险、重疾、医疗都属于人身保险。所以，今天我们重点来聊一聊人身保险
人身保险的分类及作用
所谓“人身保险”，是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
按大家熟知的程度，大体可以分为：意外险、寿险、重疾险、医疗险和年金险几大类。
意外伤害保险（意外险）
意外险，是以被保险人遭受意外伤害造成死亡、残疾，身体受到伤害时给付保险金的一类人身保险。必须具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素！
为方便大家理解，根据保障内容的不同，小驿将它们为：普通意外、特定意外和综合意外！
普通意外保障内容只包含意外身故和伤残！所以，因为意外导致的医疗费用，它是不赔付的！而特定意外，如：航空意外险、交通意外险、 自驾险、运动意外险等等！此类意外险针对性强、杠杆高，但是保障的范围相对狭窄！综合意外是我们平时接触的最多的一种。保障内容主要包含意外身故（伤残），以及意外医疗费用和意外住院津贴。针对不同的人群，部分产品还扩展了其它相应的保险责任，比如： 针对老年人的救护车费用、针对年轻人的猝死责任......
保费低、杠杆高！虽然发生的概率低，还是建议人手一份，毕竟谁能知道意外和明天，哪一个先来！
寿 险
寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。可以分为生存保险、死亡保险、两全保险。 我们平时常说的年金保险，严格意义上来讲属于寿险！
而我们普通消费者，对于寿险的理解限于身故或全残才能赔付的保险！按保障时间不同，可以分为终身和定期！
寿险的意义与功用，在这里小驿就不赘述了。只是对于在责任期内的保宝们，小驿都建议一定要配上定期寿险，将家庭责任风险转嫁给保险公司，让家人不会因家庭经济支柱的不幸身故而落入生活困难的囧境。而对于有储蓄及财富传承需求的保宝们，小驿建议选择终身寿险！
重 疾 险
重大疾病保险，是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，达到赔付条件，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重疾险有三个基本特征：一是“病情严重”；二是“治疗花费巨大”；三是“持续时间长”，甚至是永久性的。重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。主要作用是：弥补收入损失！
从保障时间上来看，一般分为定期型和终身型。定期型的优势在于保费便宜；但是一般不带身故责任，如果一旦罹患重疾，还未触发理赔条件就直接身故了，这份保险就消费掉了；并且在最容易罹患重疾的老年期间保障缺失。所以，在预算允许的情况下，小驿都建议直接购买终身重疾险；预算暂时不足，可先考虑定期，后期有条件了再加保终身。定期重疾一定要搭配上寿险！
按普通消费者的分类习惯，还可以分为消费型和返还型。严格意义上来讲，除了返还型重疾，其余的都属于消费型重疾（包括很多保宝们说的“提前给付型重疾”）！消费型在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而返还型，在保险期间未发生保险事件，返还已交保费，即很多保险宣传中的“有病治病，无病当存钱”！
医 疗 险
医疗险，必须以合理且必须的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。不能超过实际支出！
医疗险和重疾险是混淆的重灾区！！！
很多保宝以为重疾险和医疗险是一样的，都是解决医疗费用问题！小驿再次郑重说明：医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因罹患重大疾病导致的收入损失、康复护理费用、生活费用等的问题。用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！
医疗险大多属于短险，买一年保一年！普通的医疗险价格便宜，保险额度高，是重疾险最好的搭挡，可以为我们提供更加完备的疾病保障！
年 金 险
年金险，是指以被保险人生存为条件，按规定时间给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险，是人寿保险的一种！。
我们平时接触的比较多的养老金、教育金，其实都是年金保险。
年金险虽然在保障功能方面较弱，但是它能够化零为整，实现强制储畜！并且锁定相对较高的长期利率。就目前市面上的年金保险来说，预定利率基本在3.5—4.025%之间，并且很多年金保险还可以附加万能帐户，返还的生存金进入万能帐户进行二次增值。万能帐户也是有保底结算利率的，一般在2.5—3%之间。由于复利的原因，年金险持有时间越长，收益越高！另外，年金险作为完善家庭财务规划的一种工具，可以做到专款专用！
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报销自费、进口药、弥补收入损失、偿还生前债务、传承财富等。
分类有很多形式：按照保障时间、保障性质。
多数采用：健康险、意外险、年金险这之种分类。
2、什么是农业保险？
我来答！我是春光秋月，从事农村土地承包工作多年，欢迎大家关注。
什么是农业保险？
农业保险：是指保险公司依据相应的农业保险合同，对参与投保的投保人在农业生产过程中，因保险标的遭受合同约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故，造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。
农业保险的种类：包括种植业保险、养殖业保险、林业保险等。
对参保者意义：减少因自然灾害、疾病、疫病等原因，对农业收入造成的损失，可以稳定农业再生产，促进农户发展农业生产的积极性。
农业保险基本步骤：1.确定保险公司；2.签订保险合同；3.收缴保费；4.农业专家勘察验灾；5.确定赔付金额；6.支付赔偿保险金。
农业保险参保合同每个生长周期一签订，参保人自主决定是否参保及参保标准，没有强制性规定。
保险公司除了收取保费外，国家还对农业保险给予配套资金，是政府支持下的准商业运作模式，所以保险公司如果不是遇到特大自然灾害或疾病疫病，基本是稳赚不赔的。
农业保险既对农业生产者具有重要意义，又能有助于社会安定，促进国民经济发展，安排就业，是一举多得的举措。
希望我的解答对你有帮助！同时欢迎各位读者在评论区留言评论及发表不同见解，如果喜欢我的回答请点赞或转发。
在几千年的农业农业生活中，农民总是会面对各种天灾人祸，在从事生产劳动的过程中，如果有能够保障农民利益的规定就能够更好的促进生产活动的发展。2007年，国家专门拨出10亿补贴资金用于农业生产活动补贴，保障农民在生产生活中的利益。2008年又扩大了农业保险的试点范围，资金增至60.05亿元
2012年《农业保险条例》中第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。本条例所称农业，是指种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。”
随着农业生产活动的进一步开展，国家对于农民的保护的力度也逐渐加大，种类主要分为种植业保险与养殖业保险两种，在种植业上，农民在种植农作物的过程中如果遭遇自然灾害等而导致减产的都在农业保险的承受范围之内，例如，玉米种植期间，遭遇大风暴雨天气导致作物严重损毁的，都可上报，领取作物意外保险。
在养殖业上，主要体现在牲畜、家畜、水产养殖等方面。
农业保险如今已经成为农业盛传生活中不可或缺的一部分，并且在农民的生活中占据这越来越重要的地位，为保障农民的利益，化解农业风险称承担着重要的责任。
农业保险，字面意思就是关于农业的保险。
但农业保险真的不仅仅是农业，除了正常范围内的种植业、养殖业、渔业、林业，农业保险还涵盖着农机具、农房，目前是没有涵盖农村的养老、医疗等方面，因为农业保险属于财产保险的分支，养老医疗属于人身保险的范畴，但相信不远的将来，可能也会纳入进来，毕竟农村、农业、农民国家是一把抓的。
今天只从四大职能聊一聊。
深究农业保险有四个职能，1、灾后经济补偿；2、融资增信；3、防灾防损；4、风险分散。
灾后经济补偿很好理解，就是受灾后，根据保额，提供相应赔偿，这里有两个前提，一是受灾，二是保额，也就是说，不受灾不行，超出保额不行，就种植业保险讲，政策性是每个省份有自己的统颁条款，不是各个保险公司自己定的，是这个省份所有的保险公司都在使用一个条款，保额和费率也是统一的，此前本着低成本广覆盖的原则进行推广，现在农业保险的覆盖面已经还可以了，所以国家也推行了一些高保障的农业保险产品，由原来的物化成本覆盖，增加到了物化成本+地租成本覆盖，但对应每亩的保额也是固定的，比如220元一亩的低保障到现在940元一亩的高保障，每亩最多的赔偿也就是220-940元。
融资增信职能，字面不是很好理解，简单来说就是通过保单增信，让农户的贷款变得更加容易了。银行怕什么，怕坏账啊，怕还不起啊，有了保险，农户不会因为天灾变得血本无归，也不会导致银行的贷款还不上，当然了农村的实际情况可能是千差万别的，有些地方农户不会去找银行贷款，会直接和种子化肥经销商贷款。不管跟谁贷款，都让这种空口无凭变得有资本加持了，找谁都会相对容易一些。让农户能持续经营下去，不被某一年的灾导致日子过不下去，真的是解决了国家一个大难题，减少了多少因灾致贫和因灾返贫。
防灾防损职能，对普罗大众可能稍微会少一些，对于林子，大规模的种植户、养殖户真的是非常的有用了，通过险资进入第一产业，帮忙提前减少灾情的情况，挽回的可是成百上千万的损失。比如通过保险公司和科技公司的合作，提前预知灾情，提前部署设备（如储水、排水设备），协助政府进行筑堤，太多了。
还有一个职能就是风险分散，就是一个地方受灾有其他没受灾的地方顶着，这是地理分散，也就是人人为我，我为人人，还有就是时间分散，单一农户的抗风险能力是很低的，但是通过保险公司几年甚至几十年的经营，能够有效的把风险均摊到每一年，应对大灾也不慌张，还有就是在全球通过资本进行风险分摊，通过购买再保险，完成在全球进行分散，举个例子，一个人参与到整村农业保险中，整村含在乡镇里，乡镇又在县里，县里归到市里，再从市里到省里，从省到全国，从中国到全世界，由一年到两年到五年十年。别小看这一亩地几块钱的农业保险，他可是真真儿的凝聚了很多很多人的智慧，也在真真切切地为每一个参保的老百姓提供着保障。