导语：消费贷不是个稀奇的东西，早就有了。但是最近银行又开始了对消费贷的大肆推广，把它描述成一种“贷来幸福生活”的消费者福利。这无非是在楼市收紧、央行降息的背景下，各银行策划的个人金融方面的业绩突破口罢了。实际上，这些“体贴”的消费贷，藏了许多银行的心机。让耳朵君给你一一算来！
消费贷是什么？
其实这只是一个简称，它的全名是个人信用贷款，是指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人用途的无担保无抵押的贷款。
100万授信额度？其实你只能拿到30万
最近，不少新消费贷的最大申请额度都达到了100万，不过，基本是噱头。 对于大部分人而言，审批下来的额度还是30万。100万额度？除非你是某某知名企业董事长或者国企高层管理人员。
此外，只有30万元以下的消费贷才可以直接打到贷款人账户自行支配；30万元以上金额，按照银监会要求，必须采用受托支付，也就是根据你的提款申请和支付委托，直接把钱打到你的交易对象手里，不经你手。这可不像银行宣传里说的那么自由了。
实际利率要看还款方式
目前银行信用消费贷的还款方式主要有两种，一种是贷款人按照合同约定方式还款，还款方式可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。但并不是所有的消费贷都有选择的余地，一些消费贷会根据客户的优质程度给予适当的利率折扣，这种情况往往就不会允许自选还款方式了，会由银行指定还款方式，一般是等额本息，这样就比等额本金要支付的利息多一些。
其实，对于消费者而言，很多人选择消费贷都是去进行一些短期投资，例如股票、实物等等，为了不付出太多利息成本，会选择在两三年归还。
举个例子，小Q申请了30万的消费贷款，6%的年利率，三年还款期。
当小Q选择了等额本息，他的支付利息为28556.92，实际利率为9.52%；
当小Q选择了等额本金，他的还款利息为27750，实际利率为9.25%；
综合来看，本金越大，还款时间越长，选等额本金就越划算，而且还款时间越长，你的实际利率就越惊人，如果小Q能在一年内还完30万的话，他的实际利率仅有3.3%而已，仅仅是银行给出的6%的一半左右。
还有一种方式，是额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还。这种借贷的额度有效期一般较长，三年到十年不等，但借款时限通常为一年，一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。这种方法也是目前银行推广较多的，但申请的用户要注意，循环贷款的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。如果银行给你授信了30万，哪怕你只用了10万，在征信报告中的“发放额度”还是30万，换句话说，银行还是按照借你30万的本金来收钱的。
另外一类还息方式就属于玩文字游戏的了，这类消费贷的利率往往低的吓人，但是它往往要求贷款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。举个例子，该消费贷利率只有3.6%左右，以5万元的授信额度来计算，一个月后先还1800，实际上，你获得的额度只有48200，一年后你要还5万的本金，这样一算，你的实际利率=(50000+1800)/48200-1=7.47%，行业内还算高的。
“折扣战”只是噱头
以“价格战”为标题的银行宣传文耳朵君看了不少，没什么新意。实际上，耳朵君采访了身边的银行工作人员后发现，目前市面上消费贷的优惠幅度并不大，年化利率到6%的就已经非常不错了，个别银行能到5%以下，但是还是那句话，是有身份要求的——资质好，行业好再加上银行有活动。
温馨小提示
当心服务费
有些贷款公司给出的消费贷款利率非常的低，但当申请了贷款后，申请人会发现其实成本非常的高，那是因为……他在用服务费坑你呀。
找正规的贷款机构办理
一些小的贷款公司接了单后，自己并不能办理消费贷款，而是会找大的贷款公司办理，这就增加了贷款申请人的成本，甚至一些皮包公司根本就是骗子，在贷款前就收取各种费用，千万小心，别贪小便宜！！！
这些银行的消费贷有点诚意
四大国有行对信用消费贷热衷度不高。目前，农业银行几乎不做消费贷业务；工商银行和建设银行只对邀请客户提供该服务；中国银行有中银E贷，但是只限特邀客户。
目前在北京区域，民生银行利率较低，大概是是5.6%左右，广东地区中信银行利率较低，6%左右，不保证短时间内不会上调。宁波银行的白领贷额度相对较高，最高可达50万，但利率也相对较高，达7.4%，准入也更加严格，只对事业单位和国企央企员工开放。现在行业内较高的消费贷可达到8%的水平左右。所以，别妄想能揩银行油了，其实都差不多~
文章来自微信公众号钱耳朵（ID：wealthear）