一：货币基金如何投资
为您推荐几款各种味道的个人小额投资理财的渠道，接着往下看吧。第一，货币基金。相对于基金市场的整体亏损来说，货币基金的收益情况相对较稳定。从目前情况来看，余额宝、中兴财富通的财富钱包等货币基金没有出现亏
损，所以对于小额投资者来说是首先资金是非常安全的，其次它的转入、转出都是非常方便且投资金额1块钱起，非常适合小额投资者。
第二，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，存贷通、智能通等都属于“保本”的储蓄个人小额投资理财产品。
只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类
推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。而对贷款客户来说开通中行
存贷通，可使活期账户获得贷款利率计息，活期账户进出较多的没有贷款的客户也可以开通智能通，使得一旦超过5万元即可获得通知存款的利息，提高资金的利
第三，银行保本个人小额投资理财产品。目前的银行个人小额投资理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型个人小额投资理
财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本个人小额投资理财产品可以保证本金安全。此类
产品的有期限及起购金额限制，一旦购买只能到期支取，只银行可提前终止，金额一般也在5万元起。
第四，万能险。它是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收
益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于1年期存款利率，有的超过5年期存款利率，又有部分保障功能，每月结息，享有复利功能。很多人认
为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。万能险适合小额投资
第五，国债。其被投资者公认为最安全的小额投资渠道。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中，凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流
通，没有信用风险与价格波动风险，利率也比同期储蓄存款利率高。还可提前支取，分段计息，临时用钱可做抵押以及留学等保证金。另外，可以上市交易记账式国
债，可随时买卖，收益相对较高，但保本功能随之下降。
第六，p2p网贷平台。从2014年开始，各路P2P平台如雨后春笋般疯狂崛起，到2015年已经在金融界混的风声水起，站稳一席之地。其实最后特色的学贷平台——鸿学金信，与全国优质的培训机构合作，最大程度上保障投资人的资金安全。
充分认识到经济发展和金融环境对个人财富的影响.据此,在目前高通货膨胀率的情况下,个人财理要以浮动利率为主的产品和抗通货膨胀强的产品为主.可以将银行的长期存款,存为短期存款,并减少持有量,可以投资基金或股票随市场利率变化而变化的产品,也可以考虑投资分红保险等.总之有一点,就是要让自己的财富不缩水,并在较小风险下得到较大的收益.
二：如何投资海外基金
投资国外资产的基金——QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）基金。
QDII基金投资香港、美国以及其他境外证券市场，既有常规的股票/债券，也有黄金、石油、REITs等与股票不相干的资产可配置，与国内股票/基金市场不相关，可以起到很好的分散风险的作用。
所有QDII基金都是将人民币兑换为美元、欧元再买入海外资产，所以适合人民币贬值期操作，买入强势货币的资产，如图3-36所示。
图3-36
QDII的出海路数在美元兑人民币6.5的时候买入1万元QDII，相当于不占用5万购汇额度的情况下购入1538美元的资产；若过一段时间赎回，这时美元兑人民币是7，即使买入的资产完全没有涨，那这1538美元资产也变成了10700元人民币。这就是QDII基金在人民币贬值预期下的魅力
而很多人喜欢这个方式的理由也在于，这是一个不占用个人换汇每年5万限制的渠道。
一、QDII优先选择两类：指数型和REITs
如果说2007年首批尝鲜QDII基金的人是纯粹拿自己的钱给基金公司练手交学费（当时推出的都是主动配置股票型的基金，加上2008金融危机），现在，国内QDII基金已经自知之明多了——被动跟踪指数的基金、债券基金，种类多了不少。
我自己会优先选择投资以下两种基金：
·指数基金，对基金经理要求低也保证了更换基金经理也不会损害表现；
·REITs本质上是房地产投资收益，投资风险和收益介于债券和股票之间，长期收益高于股指、主要来自股利。在国外，养老金等机构投资者为REITs最主要的投资者。
二、国外指数的那些门道儿
A股各个指数的区别在前面已经介绍过了，这里说几个境外股市的（仅为举例，非推荐）：
·纳斯达克100指数，美国证券市场发行的全球最优质的100只科技股、成长股——捆绑上全球最优质的科技型公司，微软、谷歌、苹果、intel等，对应的国内QDII基金有国泰纳斯达克100；
·标普500指数的成分股就是纽交所最优秀的500家公司，如果一家公司能够被入选标普500，那么它在美国就是一个非常具有影响力的公司。——捆绑上美国的国运，巴菲特的最爱，对应有博时标普500ETF联接基金；
·DAX30指数追踪的是德国股市规模最大的30家企业，定位上类似国内的上证50，是德国大型企业的代表，包括拜耳、戴勒姆、西门子、宝马，对应的基金是华安德国DAX30ETF；
·恒生指数挑选了在香港上市的所有公司中规模最大的50家大企业。这一点和上证50非常像，对应的基金是汇添富恒生指数基金。
·从香港上市的国内企业中挑选最大的国内企业。简称国企指数。H股指数在过去20年表现也非常不错，比美国的蓝筹股指数标普500还要强，对应基金有易方达H股ETF。
三、通过QDII当上全球包租婆
曾经一个买不起房的朋友问我，有没有什么基金可以分享中国房产的红利，国内没有，香港有这样一个REITs产品——越秀房地产信托基金——投资国内商业物业。那在大陆怎么比较方便地做全球房东呢？——海外REITs即可。REITs本质上是房地产投资收益，通过持有并运营物业来获得比较稳健的回报，投资风险和收益介于债券和股票之间，长期收益高于股指。（想了解更多这类产品数据和资讯的可以参考www.reit.com）在国外，养老金等机构投资者为REITs最主要的投资者，而在国内还没有真正意义上成熟的产品，如图3-37所示。
REITs除了开通海外账户购买，国内QDII基金里也有这样的投资方向。
这里需要声明一点：买REITs的收益
四、QDII的管理费，还是让人疼了一下
你看了上面的介绍，也许会想去看看广发美国房地产指数基金，但如果够仔细，也会留意下这只基金的收费吧。比较一下美国市场同样的标的就好了。
海外REITS的基金产品很多，比如Vanguard REIT ETF，但国内外管理费率很可能相差4～10倍，广发美国地产指数基金的管理费是1.2%，而Vanguard Reit ETF仅0.1%，10倍。
所以，资金量比较大的话不妨开个海外证券账户出海去直接买。
而且，QDII基金在赎回时需要等待的时间有点儿长（短则7天，长则10来天）。因此选择投资QDII一定是闲钱+非短期的投资。毕竟这是成本最低+最为方便配置海外资产的方式，加上门槛很低，100～1000元就可以投了。和国内市场共同配置，更大可能求得东方不亮西方亮。
五、人民币贬值预期下，很多QDII基金不肯卖给你了
2016年人民币兑美元贬值已经持续了一年。这对QDII基金的影响是：近30%的QDII基金暂停申购，而20%的暂停大额申购。
为什么不让买了？——大概原因就是库存不足，只好闭门谢客。因为QDII渠道的换汇量也是有限的。
有一些卖投资组合基金的公司也会发出这样的通告：“因为某只QDII基金暂停申购，本组合内的海外配置基金换为……”
这是一个信号——很多人通过QDII去间接配置海外资产，抵抗人民币贬值。
欢迎
三：如何投资短期基金
【只靠排名选基金靠谱么？】
说到如何挑选股票型或者混合型基金，相信很多人都会一拍大腿说：“这个我会呀”！不就是打开xx基金网，选股票型，然后打开最近一年收益率排名，选择从高到低排序，点击确定，找到排名第一位的——好，就你了！这有什么好讲的……
唉，怎么说呢……少年，你还是太年轻啊！老是这么毛毛躁躁的，啥时候能赚到钱？！
为什么不能单纯按照近期收益率排名来筛选基金呢？我们曾经做过大数据测算——选取了2005年至2016年，共11年的时间里，所有的股票型、混合型基金，进行数据轮动测试，看每年表现最强的前10%的基金，在之后的表现如何。结果让我们大跌眼镜！
我们先来看下它们在第二年的表现。
在取得了上一年度前10%的优秀业绩之后，无论是所有的混合型基金，还是其中的偏股型基金，又或者是投资策略相对自由的灵活配置型基金，在第二年，依旧可以保持住同类排名前10%成绩的基金比例，分别是13.47%，17.35%和11.43%，也就是说，只有不到两成的基金可以保持住去年同样的辉煌。而更令人咋舌的是，上一年度前10%的基金，甚至有近一半，在第二年，连同类的平均值都无法超越。这一数据在股票型基金里表现得更为“亮眼”，仅有4.44%的基金能够在第二年维持住前一年10%的业绩排名，而能跑进同类前50%的基金，竟然不足三成。
除此之外，我们又以2011年表现最好的前10名基金为例，分别追踪了它们在之后5年的业绩排名情况，结果依旧令人沮丧。
从上面两幅图中我们可以看到，无论是股票型，还是偏股混合型，2011年排名Top10的优质基金，在之后的几年间，表现都变得非常不稳定——有些年份排名尚可，有些年份甚至在同类型基金里排名垫底。真的是应了那句：历史业绩不代表未来收益。
那究竟应该怎么看基金盈利能力呢？
其实也不难。只要不局限于眼下，而是筛选出近三年、近两年、近一年等各阶段的同类基金排名，如果该基金连续多年、跨越牛熊周期，都始终处于同类排名的前30%，那就可以说明该基金业绩确实优秀。之所以各个时间段的表现都要看，理由也很简单——成绩一直优秀的学霸和发挥不稳定偶尔会得第一的黑马，你选哪个？当然，我们也知道这些数据并不代表未来收益，只是从这些数据里，能够反映出基金经理的投资能力，而这对于想要获取收益的投资人来说，这无疑是至关重要的。
A股市场虽然发展多年，但尚不成熟；投资者也以个人投资者为主，更不成熟，所以版块轮动的现象非常明显，也就很容易出现基金经理一次“赌”对，就可以在很短的时间内登上冠军宝座的现象，但这往往不可复制。因此，在盈利能力这一维度上，应该选择业绩始终，或者大部分时间是优秀或者良好的基金。
【看完**能力，也要看抗跌实力】
衡量一只基金的抗跌能力，我们主要看的参考指标是波动率和最大回撤。看名字，估计你要晕了——这都是啥呀？
首先，这两个指标都是衡量风险的。波动性相对好理解一些，代表基金投资回报率的的波动程度。你也可以把基金的波动率理解为，它收益的取得是偶然的还是必然的。如果某只基金近一年收益率很高，但波动率很大，那么从概率学的角度来说，这个收益率的取得，就有很大的偶然性；而如果某只基金收益率很高，但波动率很小，那就说明，这是一只从风险管理做得还不错的基金。而最大回撤，是看该基金在任一历史时点买入后，往后推，产品净值走到最低点时，收益率回撤幅度的最大值，也就是说，买入产品后，可能出现的最糟糕的情况。这两个指标在一般三方销售平台以及一些基金评级网站，比如晨星等，都可以查询得到。
通过以上对这两个指标的简单理解，我们就能知道，看起来最大回撤和波动率越小，代表基金越好。理论上，是没错，但实际上我们需要辩证地来看待这两个数据。
客观的说，只有业绩比较好的基金，同时最大回撤小、波动率小，才能说明是一只好基金。如果是在第一项——盈利能力上看，业绩比较差的基金，即使它波动率小、回撤小，也并不能说明它是一只好的基金，只能说明它的净值并没有什么波动。举个简单的例子，一只基金的净值常年都在1元到1.01元附近波动，确实波动性和最大回撤都很小，可是，你能赚到钱吗？
所以，仅从波动性和最大回撤这两个数据，无法单纯地评判一只基金的好坏，而是要结合收益率情况一起来看，同时要放到同类型基金中比较。换句话说，当你想在几只类型相同、业绩又都比较优秀的基金中挑选，不知道应该选哪只时，可以参考这两个数值，进行下一步的优中选优，而并不能单纯的认为，最大回撤50%的基金就一定比最大回撤10%的基金差。
在实际操作中，由于基金净值是每天变化的，这两个数值也会不停变化，以时时反映出该基金的抗风险能力。不过，普通的投资者很难有大量的时间和精力用以持续监测这些数据。我们在这里也只是做简单介绍，想要更客观、科学的挑选优质基金，应该是寻求专业的机构的帮助和建议。
【基金经理和基金公司也很重要】
买基金其实就是将你的钱，交给专业的人帮你投资管理。如果你要买的是指数型基金，那看不看基金经理，可能影响并不大。但是如果你买的是主动管理型基金，既然你雇了一个专业操盘手帮你买一揽子股票，并且他要帮你时时
我们建议大家最好选择两年以上从业经验，业绩突出且较为稳定的基金经理。稳定，要从两方面看，一方面管理业绩比较稳定，要横向看他在整体行业中的位置，因为这考验了基金经理的择时能力、选股能力、面对市场下跌的应变能力等等；另一方面，也要看基金经理任职年限的稳定性。在中国，基金经理平均在职年限约为1.64年，所以一个基金经理的稳定性对于一支基金的表现至关重要。频繁跳槽的基金经理最好不要选。
同时，一个投资能力经历过历史检验，穿越过牛熊周期的基金经理，更容易看得出真实的实力——牛市的时候大家业绩都好看，比的是能否及时止盈；熊市的时候就更考验其选股能力了，看看最大回撤，便知其投资风格如何。
如果一个基金经理还同时管理着多只基金，那也不妨看看那些产品的表现如何，这样可以对基金经理有一个全方位立体的了解。
那什么有算是“好”的基金公司呢？简单说就是有历史、口碑好、业绩优、研究团队佳。
有历史，是要选一些成立时间较长的基金公司，最好超过5年，能够穿越整个牛熊周期，更能帮助我们判断在不同市场情况下，基金公司整体的投研能力和水平；口碑好，是指社会公众、媒体等对它的评价较好，没有什么负面消息；业绩优，是说公司的大部分基金产品都能获得比较好的业绩表现，如果一家公司底下只有一只基金表现比较好，那并不能称得上是一家好的基金公司；研究团队佳，意思是公司不只是靠一两位明星基金经理支撑，而是有较强大的研究团队，不至于在明星经理跳槽后，某只基金的业绩受到较大的影响。
【如果能够抓住热点的投资主题就更好了】
这一维度对于普通投资者来说，是有一定操作难度的。因为市场随时在变，如果市场行情波动较大，且热点轮动频繁，我们会更倾向于一些中小规模且风格多变、调仓灵活的基金，来捕捉市场的机会；而在市场相对平淡，出现存量资金互相博弈的行情时，一些以大型股为主要投资方向的基金，稳中有胜，可能是更佳的选择。如果追求短期收益，这一点就更加尤为的重要了，要随时
以上四点，是在同类型基金中挑选更优产品时，需要考量的几个维度，我们需要综合来看，才能挑选出更适合当前市场的基金，强化自己的基金篮子，进而增强收益。而如果想要做到更好，对于基金产品是应该进行实时监测的，如果遇到突发情况，比如：更换基金经理、排名大幅下挫、热点的轮动、基金规模较大从而认购状态发生变化等等，都应该随时进行调整。当然，这部分确实超出了大部分普通投资者的精力范围，有条件的情况下，还是应该寻求专业机构的建议。