11-13岁孩子：教孩子认识复利
1.复利是什么？
2.告诉孩子11岁开始每月定投100，放在理财保险和定投指数基金的收益差距
3.和孩子讨论他每月存多少钱可以上自己喜欢的大学，或者出国留学。
一：基金定投是复利吗
并不是所有的基金都是复利计算的，只有基金定投才会，基金定投本身是不存在复利的，但是当定投基金分配收益，并且选择了红利再投资的方式，就会有复利。基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定时间以固定金额投资到指定的开放式基金中的一种方式，类似于银行的零存整取方式。基金定投复利在计算时每一期本金的数额是不同的，主要应用于计算多次等额投资的本利终值和计算多次等额回款值。复利又分为间断性复利和连续性复利，按年、半年、季、月计算复利的方法为间断复利，按瞬时计算复利的方法为连续复利。
复利是指在每经过一个计息期后，将所产生的利息和本金和一起以成本的形式计入下期的利息。复利则是以利生利，也就是俗称的利滚利。
基金回报包含基金的收益率和基金分红。基金的收益率是指一定时期内，给投资者带来了多少收益，所以这部分是单利；
基金分红是指将收益的一部分以现金方式派发给基金投资人，这部分收益本来就是基金单位净值的一部分。而基金的分红方式有两种，一种是现金分红，一种是红利再投。
现金分红：就是基金公司将现金发给投资者后，投资者收到现金，不进行继续投资，所以是单利；
红利再投：就是想基金分红的钱继续投资，选择这种方式，系统会自动将分红的钱折算成相应的份额再投资，如果后期基金上涨，则这部分回报属于复利。
所以基金回报是否属于复利投资，要看投资者是否将资金进行再投资。
基金收益不是每天复利的，只有基金定投会按照复利来计算
基金的复利，是指通过长期投资基金，获得非常高的投资回报，同时把投资基金的分红和利润，继续投入基金，实现利滚利的过程和结果，就如一个雪球越滚越大。基金的复利，其实就是坚持长期投资，并且投资管理业绩和水平非常高的基金，从而实现超额的回报。在现实之中，确实存在少数投资者，通过长期投资基金，十年时间获得十倍的回报，这就是基金的复利神话，也是真实的事实。
二：基金定投复利计算器
所谓复利是要在盈利的情况下才能产生。例如今年收益率为5%，这个5%的收益会在以后基金净值上涨时，同样产生复利。另外选择红利再投资，在基金分红分红以后，免费拿到的基金份额，等待基金净值上涨时，也是会有复利效果的。在亏损的情况下是不可能有复利的。三：基金定投是复利计息吗
1、提问：
如果不卖出不分红，是不是就没有复利了呢？
解答：
也不是。指数基金的话，很大程度上复利是体现在背后上市公司的盈利上涨上。
比如说一个公司A，今年赚了100万，这100万公司重新买了原材料买了资产，投入生产，下一年产出150万净利润。
这样，越来越多的净利润会推动指数基金长期上涨。
笔者认为，关于净值跟净利润的关系，长期看指数基金的净值涨幅跟净利润的涨幅是一个级别的。
也就是主人和小狗的关系。净值是小狗，盈利是主人。净值波动变化快，盈利变化慢。但是最后净利润上涨了，净值也会上涨。
所以，净利润实现了复利上涨，净值也会跟随。
2、提问：
一只指数基金可以持续定投多少年？需要过几年就换一只低估的吗？如果更换了，复利如何保证？
解答：
指数基金能投资多长时间，取决于它低估的时间长度是多少。
通常来说，一个指数基金，在低估区域，会持续1-3年不等。
历史上最长是低估持续两年多接近3年，但不会一直低估的。
如果之前投资的指数基金不低估了，换一个其他品种继续就好的。只要保证每次买入的都是低估的，那长期复利就有保障。
3、提问：
你好！看了你的《十分钟学会保险规划》，里面说到我们已经掌握了基金投资策略的购买消费型保险更加划算，有个疑问想请教。现在市面上还有可以多次赔付的终身重疾险，是否值得买呢？请分析一下，谢谢！
解答：
重疾险可以分为一次赔付的和多次赔付的。
一次赔付型重疾险指的是发生重疾进行理赔之后，合同自动终止，后面不需要再继续缴纳保费，同时也不再享有保障了。
如果想继续享有保障，需要再重新购买保险。但是一般来说，经历过重疾赔付之后的若干年内，都很难再买到医疗类的保险，尤其是重疾险。
所以多次赔付则就是为了解决这类问题而应运而生的。
虽然初衷是不错的，但是我们在购买多次赔付的重疾险时，需要注意的是，这类保险对于多次赔付的定义是什么。
有很多保险会对疾病进行分组，并不会对同一病症进行多次赔付，而是会针对不同的疾病，才可以多次赔付。
另外，多次赔付的重疾险的费用也是要高不少的，如果家庭资金预算充裕的话可以考虑。
不过笔者认为，不幸患有一次重大疾病之后，再患上另一种类型的重大疾病的概率还是比较低的，如果不是经济非常宽裕的话，没有太大的必要。
我们可以购买便宜的一次赔付型重疾险，省下来的资金投入到低估的指数基金中，获取更高的收益，这样是更加划算的。
比如说，每年省下5000元投入到指数基金中，只需要30年，就可以积累出135万元左右的资产。并且时间越长，复利的威力越大。
一次赔付型重疾险的相关知识和介绍在这篇文章《十分钟学会保险规划：让基金做理财，让保险做保险》里都有，可以点击进入查看。
4、提问：
指数盈利的上涨，是不是可以理解成背后公司每年盈利的复利？
解答：
指数盈利的上涨，主要是两部分构成：
1、背后公司的盈利上涨。这是投资收益的根本
2、指数定期调仓获得更多的股票份额，使指数的盈利上涨。
例如红利等指数，会定期把股息率低的卖出，买入股息率高的。这就相当于定期低买高卖，可以获得更多的股票份额，提升指数的盈利。
这两种盈利上涨共同构成了指数的盈利上涨。
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四：基金定投的复利是什么意思
http://www.u8see.com/Fund_dingtou.asp基金定投n年后的资金总额
Xn=a[1-(1+b)^n]/-b
其中X表示共n年总金额（包括收益和本金），a表示每年投入的金额（比如每月投入200元，其a＝2400元），b表示含收益（比如年收益为15%，其b＝0.15）,^n表示是n次方（百度无法打上标，只好这样表示）。
比如某只基金每年15%利润，本人想每月买1000元，买20年，20年后收益加本金共多少呢？
X20=1000*12*[1-(1+0.15)^20]/-0.15≈123万元
收益＝123万-20*12*1000≈99万元
那种定投复利计算是在理想状态下，按照平均月收益率为固定值来计算的。
实际基金的收益是按净值来计算的，你可以搜一下u8基金定投计算器，这是根据真实历史数据来计算的。